徐立凡

从全局来看，公积金异地贷款可谓有利有弊，甚至有可能成为知易行难式的利好。解决这种矛盾，靠一两项政策调整不行，关键是公积金管理体制得整体改革。

住建部日前发布《关于住房公积金异地个人住房贷款有关操作问题的通知》，明确了公积金异地贷款的职责分工及办理流程。根据流程，在异地工作且有公积金贷款需求者，可向该地咨询所需材料，到原公积金缴存地公积金中心申请，审核通过后，持本地公积金中心证明在异地办理贷款。

公积金异地贷款，是适度放宽房地产市场调控系列政策的组成部分。去年9月，央行放宽了房地产按揭贷款要求，将已还清第一套住宅贷款且希望购买第二套住宅的购房者纳入了首套房购房者范围，并可以享有首付30%和贷款利率下限为基准利率0.7倍的待遇。今年3月，央行再度放宽家庭按揭贷款政策。之后，各地公积金贷款政策陆续放宽。其中包括缩短连续缴存公积金时长要求，提高贷款额度，降低首套房首付比例等。

作为后续动作，推进公积金异地贷款对于激活房地产市场、保证公积金缴存者利益都有益处。从市场角度说，能够异地贷款后，流动人才可以在一二线城市享有较高的公积金缴存待遇，而选择在三四线城市买房，减轻购房压力。这有助于地方房地产业发展。从个人利益说，公积金虽然由个人和单位共同分摊缴存，但本质上属于个人财产。过去由于不能异地贷款，在原工作地缴存的公积金，会因工作调动等原因而变成“死账”，使个人和原单位都蒙受损失。虽然对于工作调动者缺乏统计，但在人员流动趋于频繁的情况下，可以判断，这笔钱数额巨大。巨额公积金沉睡，没有异地贷款机制正是原因之一。就此而言，推进公积金异地贷款，还有矫正机制偏差、盘活存量资金之效。

公积金异地贷款虽然有这么多“好处”，但能否收到实效仍然可虞。一方面，公积金异地贷款必须建立在公积金异地缴存互认，并开展了相关贷款业务的基础上。而住建部等三部委要求公积金缴存异地互认的政策出台尚不到一年，许多地方还没有落实，能有多少人因此受益，尚不得可知。另一方面，公积金贷款目前能享受到历史最高水平的利率优惠政策，这实际上形成了利益空间。在各地公积金中心信息尚不联通的情况下，如何甄别异地贷款人的职工缴存、贷款、购房情况，原公积金中心开具的一纸证明，会不会成为寻租工具，进而引发不公平，目前也不得而知。

更关键的是，由于公积金管理机制落后，加之其他政策考量，目前即使本地缴存、本地提取公积金或申请公积金贷款也并不容易。这是管理不透明、额度不够、效率低下等问题共同造成的结果，而异地贷款会在现有问题上增加新的问题。公积金管理进的是地方财政账户，在一定程度上包含着地方利益。异地贷款需要缴存互认，这对地方来说，很可能被解读为动自己奶酪，从而导致贷款效率更加低下。此外，即使异地贷款通道畅通，效率提高，由于人才通常从三四线城市向一二线城市流动，而在一二线城市购房的愿望比在原地购房强烈得多，异地贷款有可能出现“以贫济富”、使原单位缴存的钱进一步流向一二线城市的局面。

因此，从全局来看，公积金异地贷款可谓有利有弊，甚至有可能成为知易行难式的利好。解决这种矛盾，靠一两项政策调整不行，关键是公积金管理体制得整体改革。统筹度高了，其正向效应才可能发挥出来。