史洪举

　　9月4日，阳宪勇又收到了“扣款失败”的短信。这是一笔近7万元的汽车贷款，因未按月还款，屡次被催债。家人不解的是，常年待在农村、不会开车的阳宪勇为何多出了这笔贷款。更重要的是，持有湖南省残联制发残疾证的他，是一名智障人士。记者梳理发现，最近几年，全国曝出多起智障人士背上汽车贷款的案例。无一例外，他们均是被人利用，在被哄骗情况下办理了汽车贷款。由于没有征信污点，他们甚至成为一些骗贷团伙眼中的理想“背债人”。（11月5日《新京报》）

　　在很多人的经验和认知中，能够从银行贷款的人都需要有正当的职业，稳定的收入来源。哪怕是为他人贷款进行担保，也需要稳定的工作和收入来源。如今，一些智障人士被包装成正常人，并成为车贷的车主和主债务人，背上巨额债务。这些乱象，显然严重侵犯了残疾人士的合法权益，突破了诚实信用原则，理当受到严格规制。

　　毫不客气地说，智障人士被包装成具有稳定收入的普通人后，成为职业背债人的奇葩现象，让人吃惊和愤怒。要知道，这些智障人士本就是弱势群体，需要依靠基层组织救济，需要亲属照顾扶养，自身基本上没有稳定的收入来源。即便可以靠打零工赚钱，也没有正确的理财和保管存款意识，属于限制民事行为能力人，甚至是无民事行为能力人。

　　而另一方面，对于金融行业来说，无论是银行还是其他金融机构，本应有着较为严密的风险控制体系，对主贷人和担保人的经济状况、工作情况、收入水平有着严格的要求，并非随便一个人都可以成为借款人和担保人。因此，智障人士成为主贷人，甚至成为“职业背债人”的现象，凸显出相关工作人员在贷款发放过程中极不负责任，甚至不排除有内外勾结、利益输送的违法违纪情况。要知道，对于智障人士，很多具有生活经验和社会经验的人，基本上一眼便可看出端倪。一些金融机构的工作人员，在审核时怎能毫无觉察，其到底是被蒙蔽，还是故意“放水”？

　　智障人士成为“背债人”，既导致银行等金融机构的资金处于风险之中，难以收回，也导致智障人士的权益受到侵害。如根据《民法典》等规定，如果智障人士属于限制民事行为能力人的话，其所签署的合同很可能被认定为效力待定或无效合同，金融很难要求智障人士返还借款。同时，根据各地的低保、五保等社会保障政策，一旦弱势群体名下有车有房有贷款的话，将被取消相应优待。

　　由此可见，围猎智障人士，套取金融机构资金的作恶，让金融机构和智障人士都成为受害者，唯有投机钻营者可以得利。对这种毫无诚信，突破底线的作恶，显然不能轻纵。根据刑法，专门围猎智障人士，将其包装后套取金融机构资金的行为，可能涉嫌骗取贷款罪，金融机构工作人员刻意放纵的行为，也涉嫌购成违法发放贷款罪。即便金额较少，相关人员也应受到行业处分。

　　此外，有必要利用大数据技术，实质性审查借款人及担保人的经济状况，就业状况、社保状况等资质。尤其对于疑似五保、低保人员，更有必要到现场调查，实地调查，不能因为“便利”“便民”就放松审查，让银行资金沦为不法者的唐僧肉，让智障人士成为背锅侠。