杨玉龙

　　近期，网络平台上涌现出大量打着“征信修复”“征信洗白”旗号的中介，他们声称不仅能处理万元以下的小额逾期，更能修复“超过1万元的逾期记录”。记者调查发现，这背后可能隐藏着一条从虚假宣传、伪造证据到恶意申诉的灰色产业链。（据2月7日 央广网）

　　良好的个人征信是现代社会经济生活的“通行证”。现实中，不少人面临征信问题，这也给一些不法交易提供了生存空间。借助媒体报道，在各类社交平台和二手交易网站上，不少中介、商家开始把目光对准了1万元以上的逾期记录，这些商家自称能够利用所谓的“规则漏洞”消除不良征信记录。

　　而事实上，这些号称可以修复万元以上逾期记录的商家，大多是靠违规利用征信异议申诉政策来实现目的。此类商家均表示，想要修复不良征信，需要先提供个人征信报告，分析后再确定是否承接业务并给出报价，一笔逾期记录的修复费用差不多几千元。殊不知，此类做法不仅是对当事人的忽悠，更有可能给其带来权益侵害。

　　具体来看，正规的征信异议申诉渠道是完全公开且免费的，不需要通过中介花钱办理。个人或者委托他人向征信中心或放贷的金融机构提出异议，由机构核查后依法修正错误信息，线上线下都可以，都是免费的。而上述不法分子口中所谓的“征信修复”，实际是利用银行和监管部门的投诉渠道进行“碰瓷”。

　　对“征信修复”乱象亟须依法规制。据记者调查，除通过违规操作开展征信异议申诉外，更多的所谓“征信修复”则直接指向了诈骗。治理不良征信修复的灰产，离不开强化精准打击和源头治理。针对此，公安、市场监管、网信、央行等多部门必须形成合力，对伪造材料诈骗钱财的犯罪行为露头就打。也要加强相关典型案件的宣传警示，增强社会震慑力。

　　金融机构要强化内部风控和监管。“征信修复”灰产链条难以斩断，主要是利用了部分借款人对政策的不了解及侥幸心理，此类行为可能会增加金融机构合规成本。对此，应优化正规异议处理通道，降低借款人维权成本。同时，也需要筑起防火墙，建立识别恶意重复异议申诉的模型，加强行业内的风险信息共享。

　　网络平台的责任必须强化。治理不良征信修复的灰产，不仅是在维护金融秩序，更是在守护社会的诚信底色，平台应当履行好自身责任。社交平台需加强内容审核，拦截相关违规宣传信息，切断获客渠道。同时要通过多渠道科普，明确信用修复的正规路径和政策边界，增强公众认知以及防骗意识。

　　此外，公众也要警惕“征信修复”背后陷阱。试图通过非正规渠道“洗白”征信，不仅可能损失钱财，更面临着法律风险。中国人民银行征信中心也在近期发文中强调，不存在“征信修复”的概念。况且，靠违法违规手段去欺骗银行和征信系统，一旦被发现了，不仅修复不了征信，反而可能因为涉嫌伪造公文、印章或诈骗变成犯罪嫌疑人。