张敬伟

　　据9月6日每日经济新闻报道，央行数据显示，今年年中开始，住房贷款利率发生明显变化。2021年12月及2022年3月，新发放的个人房贷平均利率高居不下，分别为5.63%、5.49%。但当时间来到2022年6月，新发放的个人房贷平均利率突然掉头向下，猛然降至4.62%。不但为近五年来最低，也是继2017年9月以来首次回落到5%以下区间。

　　贷款利率有了利差，引发购房人打起提前还贷“小算盘”，购房不易，如何更好地节省购房成本更是不易。提前还款有门道，房贷银行也有对策。有网友感叹，去农行提前还贷，要收取3个月利息作为违约金，还要提前一个月预约。

　　购房者要趁利差提前还贷，银行则给提前还贷者设置条件。甲方乙方，皆是为了自身利益，当然也契合合同要义，无可厚非。个人房贷利益从去年年底的5.63%降至如今的4.62%，也是货币政策调整的应有之义。虽然全球货币政策都处于加息通道，但是中国货币政策却在超预期调降。 

　　中国稳经济任务依然艰巨。8月份，房地产开发投资下降明显，受困房企增多也容易引发系统性风险。稳住房地产市场，不仅货币政策要给予受困房企适度灵活性，而且政府也要想方设法“保交楼”，防止楼市飞出“黑天鹅”。值得一提的是，也要关注地方金融机构发生存款汇兑风险，防止小问题变成大风险。稳住金融市场，防止金融市场出现风险传导，至关重要。

　　由此审视楼市出现的提前还贷热，就可理解其中蕴含的多重遗憾。首先是楼市存在的消费焦虑，今年楼市整体疲弱，不仅一些头部房企出现资金问题和交楼延迟，楼市购房需求也呈现低迷态势。因此，楼市供给侧和消费端都出现了问题，政策层面为了防范楼市焦虑蔓延为市场恐慌演化为系统性金融风险，也在出台相关政策保交楼。其次，房贷利率降下来，也有助于楼市健康稳定发展，能够降低购房成本，倒逼刚需群体购房，化解楼市风险。其三，降低房贷利率和提前还贷热存在因果关系，而且是值得肯定。毕竟，购房者提前还贷，有助于银行资金提前回款。而且，也能刺激提前还款者的购房热情，在还款后按照现在的较低利率再次购房。

　　提前还贷热，既是宏观经济运行的折射，也是楼市焦虑的折射。